Zakup wymarzonego auta (zwłaszcza nowego) to spory wydatek i mocne obciążenie domowego lub firmowego budżetu. Jeśli zdecydowałeś się na zakup wymarzonych 4 kółek a nie masz lub nie chcesz angażować to tego celu gotówki – ten wpis jest dla Ciebie. Dziś, na przysłowiową „tapetę”, weźmiemy dwie najpopularniejsze formy finansowania zakupu pojazdu: kredyt gotówkowy oraz kredyt samochodowy. Porównamy je dla Ciebie i przedstawimy zalety i wady każdego z rozwiązań. Zapraszamy.

KREDYT GOTÓWKOWY

Podstawowym elementem przemawiającym za kredytem gotówkowym jest fakt, że jest to produkt niezabezpieczony, a więc środki uzyskane z takiego produktu możemy przeznaczyć na dowolny cel.

W naszym przypadku oczywiście będzie to zakup pojazdu. Kupując auto za środki z kredytu gotówkowego mamy pełną swobodę w wyborze pojazdu (marka, model, rok produkcji i źródło pochodzenia auta nie ma znaczenia dla Banku). Dodatkowo w obrębie jednego kredytu gotówkowego możemy sfinansować również dodatkowe koszty związane z nabyciem pojazdu np. koszty opłat lub dodatkowe elementy wyposażenia takie jak instalacja gazowa czy dodatkowy komplet opon. „Cash is king” – mówi znane powiedzenie. Dysponując gotówką możemy z powodzeniem wybrać się na zakupy, wybrać interesujące nas auto i w większości przypadków bardzo szybko wyjechać nim od dostawcy. Często również płacąc gotówką możemy liczyć na większy upust cenowy. Kolejnym plusem takiego rozwiązania finansowego niewątpliwie jest brak dodatkowych zabezpieczeń, choć na rynku znajdą się instytucje, które przy kredytach gotówkowych wymagają dodatkowych produktów zabezpieczających np. ubezpieczenie na życie. Dla stałych klientów Banki w swojej ofercie mają zazwyczaj produkty na uproszczonych zasadach (na podstawie wpływów wynagrodzenia na rachunek ROR lub salda obrotów na koncie). Warto takie rozwiązanie wziąć pod uwagę gdyż tym sposobem możemy zaoszczędzić sobie kłopotliwych formalności oraz na pewno zaoszczędzimy sporo czasu tym bardziej, że oferty te coraz częściej są dostępne w kanale online.

Ponieważ bank nie zabezpiecza się na pojeździe, to nie musimy także chronić auta polisą AC. Jeśli nie zdecydujemy się na jej zakup, to ryzyko ewentualnego zniszczenia z naszej winy ponosimy my. Kredyt jednak trzeba będzie spłacać do końca, nawet, jeśli samochód już nie nadaje się do użycia. Jak widać kredyt gotówkowy daje, więc kupującemu auto bardzo dużą swobodę. A jakie są, zatem minusy takowego rozwiązania?

Minusem kredytu gotówkowego na pewno będzie jego koszt oraz wymogi formalne. W większości przypadków jest to rozwiązanie droższe od kredytu samochodowego czy leasingu konsumenckiego, zwłaszcza, jeśli chcemy nabyć nowe auto lub stosunkowo świeże (do 5 lat). Przy kredycie gotówkowym oprocentowanie może być o kilka procent wyższe w odniesieniu do analogicznego kredytu samochodowego. Dodatkowo zawsze badana będzie zdolność kredytowa klienta, niemal zawsze musimy też przedstawić dokumenty potwierdzające źródło i wysokość dochodu (za wyjątkiem sytuacji opisanej powyżej – stały klient banku). Klient również będzie musiał wykazać się określonym okresem zatrudnienia – w zależności od instytucji finansowej dla typowego etatowca minimalny okres zatrudnienia w danym miejscu pracy wynosi od 3 do 6 miesięcy. Banki nie lubią również umów lub świadczeń na czas określony – taka forma uzyskiwania dochodu może nam utrudnić uzyskanie finansowania. W przypadku finansowania z ramienia Banku trzeba się liczyć z weryfikacją w bazach międzybankowych. Negatywna historia niestety może nam wykluczyć możliwość uzyskania kredytu. Każdorazowo zaciągnięcie kredytu niestety obniży naszą dalszą zdolność kredytową, co może utrudnić dostęp do kolejnych kredytów. Dodatkowo w przypadku kredytów gotówkowych klient może liczyć na mniejsze dostępne kwoty niż w przypadku kredytów samochodowych, za pomocą, których możemy bezproblemowo sfinansować zakup auta o wartości chociażby 500 czy 600 tysięcy złotych. Kolejnym elementem, który warto rozważyć zaciągając kredyt gotówkowy to możliwy okres spłat zobowiązania. Ten w przypadku produktów niezabezpieczonych jest zdecydowanie krótszy, co niewątpliwie będzie miało wpływ na wysokość miesięcznego zobowiązania (oczywiście również w kontekście zdolności kredytowej klienta – wyższa rata = niższa zdolność).

KREDYT SAMOCHODOWY

Kredyt samochodowy z kolei jest kredytem celowym, czyli takim, w którym cel jest ściśle określony we wniosku jak i w samej umowie kredytowej. Celem tym oczywiście jest zakup samochodu nowego lub używanego, ale nie tylko. Kredytem samochodowym możemy też sfinansować: motocykle, motorowery, skutery, kampery, quady, traktory, przyczepy, a nawet łodzie. Reasumując i uproszczając mogą być to wszystkie pojazdy, które podlegają rejestracji w Wydziale Komunikacji. Chcąc zaciągnąć kredyt samochodowy musimy wskazać konkretne auto, które będziemy chcieli nabyć jak również musimy wskazać dostawcę tego pojazdu (może nim być autoryzowany dealer, komis samochodowy, handlarz, przedsiębiorca lub osoba fizyczna). Nie ma znaczenia czy auto kupujemy na podstawie umowy kupna – sprzedaży, faktury VAT-MARŻY czy pełnej faktury VAT 23%.  Auto będzie stanowiło zabezpieczenie danej transakcji – Banki zabezpieczają daną transakcję zazwyczaj współwłasnością (co prawda w stosunku 49% do 51% na korzyść klienta) w dowodzie rejestracyjnym pojazdu. Wpis ten uniemożliwia swobodnym dysponowaniem pojazdu i jego zbyciem przed całkowitą spłatą zobowiązania. Niestety niesie za sobą konieczność spełnienia dodatkowych wymogów formalnych. Bank wypłaci należne środki sprzedającemu pojazd dopiero po ustanowieniu zabezpieczeń aczkolwiek na rynku dostępne są już produkty samochodowe, które umożliwiają zakup pojazdu od ręki a dopiero po zakupie ustanowienie zabezpieczeń (do 30 dni od zakupu). W niektórych przypadkach znajdziemy również kredyty samochodowe, które nie stosują zabezpieczenia w postaci współwłasności. Dodatkowo często wymaganą przez banki formą zabezpieczenia jest obowiązkowa polisa AC na auto wraz z cesją. Osobiście sugerujemy klientom przy finansowaniu wykup ubezpieczenia AC jednak w zamian za nieco wyższe oprocentowanie znajdziemy Banki, które nie będą wymagały tej formy zabezpieczenia.

Zaletą kredytu samochodowego może być niewątpliwie jego koszt. W przypadku świeżych aut (im auto starsze tym warunki finansowania niestety będą mniej korzystne) możemy liczyć na niskie oprocentowanie nawet rzędu 4,89% w skali roku. Przy kredycie samochodowym klienci mogą skorzystać z długich okresów finansowania (przy nowych autach nawet sięgające 12 lat), co znacznie ułatwia dostępność tej formy finansowania (kontekst wcześniej poruszanej przy kredycie gotówkowym kwestii zdolności kredytowej oraz wysokości finalnej miesięcznej raty). Dodatkowo przy kredycie samochodowym klient ma możliwość skorzystania również z opcji harmonogramu z rata balonową (wyższa wartość wykupowa – ostatnia rata na poziomie 20% wartości auta) lub z rat balonowych typu 50% / 50%, 3 x 33% czy 4 x 25%. Oczywiście przyznanie kredytu samochodowego jest również obarczone weryfikacją klienta w bazach oraz sprawdzeniem zdolności kredytowej klienta.

Dlatego przed wybraniem konkretnej oferty kredytu samochodowego lub gotówkowego warto zastanowić się, nad tym, na jaki cel chcemy przeznaczyć pieniądze i na czym najbardziej nam zależy. Na niskim oprocentowaniu, byciu jedynym właścicielem auta, a może na szybkim pozyskaniu pieniędzy? Na koniec podsumowanie zalet i wad omawianych powyżej produktów finansowych. Niestety nie ma jednoznacznej odpowiedzi na pytanie, który produkt będzie lepszy. Wybór należy do Was!

produktzaletywady
KREDYT GOTÓWKOWY– szybszy czas pozyskania środków i finalizacji transakcji (zakup auta od ręki)
– pieniądze możesz przeznaczyć nie tylko na zakup auta, ale również za wyposażenie dodatkowe
– droższa forma finansowania (wyższe oprocentowanie)
– krótsze okresy finansowania
– niższe do uzyskania kwoty finansowania
KREDYT SAMOCHODOWY– kredyt samochodowy potrafi być zdecydowanie tańszy od gotówkowego (niższe oprocentowanie) zwłaszcza w przypadku nowych lub świeżych aut
– sprzedawca lub broker może zająć się formalnościami związanymi z kredytem
– dłuższe okresy finansowania nawet do 12 lat
– opcje rat balonowych lub harmonogramu z wykupem
– wyższe możliwe kwoty finansowania
– większa ilość formalności
– dodatkowe zabezpieczenia typu współwłasność / cesja z polisy AC
– pieniądze z kredytu przeznaczone w większości wypadków tylko na zakup auta

Autor artykułu: Grzegorz Baumgart