6 sposobów na sfinsnsowanie auta dla konsumenta

Wymarzone auto w garażu bardzo często jest poprzedzone długimi poszukiwaniami oraz wyborem odpowiedniego sposobu finansowania. Sytuacja ta oczywiście dotyczy również osób fizycznych nieprowadzących działalności gospodarczej. Osoby fizyczne, podobnie jak przedsiębiorcy, raczej rzadko kupują samochody za gotówkę. Przy zakupach gotówkowych zazwyczaj mamy do czynienia przy autach używanych klasy średniej, których koszt oscyluje w granicach 10-20 tysięcy złotych. Jeśli jednak chcielibyśmy posiadać auto dużo droższe i najlepiej nowe prosto z salonu wtedy o gotówkę nie jest już tak łatwo. Idąc za ciosem (względem poprzedniego wpisu) pokażę, jakie mamy opcje na sfinansowanie auta nowego lub używanego przez osobę fizyczną.

Niestety każdorazowo zakup auta przez osobę fizyczną nie będzie niósł za sobą korzyści podatkowych – takie przywileje zarezerwowane są wyłącznie dla przedsiębiorców. Pomimo tego znajdziemy kilka ciekawych rozwiązań finansowych o różnych charakterystykach. Wedle mnie klient indywidualny przy wyborze odpowiedniego produktu będzie skupiał się na następujących elementach: formalności, łatwość uzyskania, czas realizacji transakcji, wysokość miesięcznej raty, okres spłaty, wysokość wymaganego wkładu własnego oraz wymagane formy zabezpieczenia. Najpopularniejsze obecnie formy finansowania zakupu nowych i używanych samochodów przedstawiam poniżej:

  1. ZAKUP ZA GOTÓWKĘ
  2. KREDYT GOTÓWKOWY
  3. KREDYT SAMOCHODOWY
  4. POŻYCZKA BEZ BIK / KRD
  5. LEASING KONSUMENCKI
  6. WYNAJEM DŁUGOTERMINOWY DLA OSÓB FIZYCZNYCH

ZAKUP ZA GOTÓWKĘ

Na tej formie zakupu pojazdu nie będę się skupiał gdyż oczywistym jest fakt, że klient po prostu musi dysponować odpowiednią sumą gotówki adekwatną do jego potrzeb zakupowych. Korzyści wynikające z tego typu transakcją są następujące: możliwość dokonania błyskawicznej transakcji (możliwość natychmiastowego wyjazdu pojazdem), auto jest w 100% własnością klienta, brak kosztów związanych z obsługą umów finansowych, klient samodzielnie decyduje o rodzaju zastosowanego ubezpieczenia komunikacyjnego. Tak czy siak zakup auta z reguły to dość spory wydatek i środków tych nie przeznaczymy na inne cele.

KREDYT GOTÓWKOWY NA OSOBĘ FIZYCZNĄ

Kredyt gotówkowy na osobę fizyczną jest produktem niezabezpieczonym, a więc środki uzyskane z takiego finansowania możemy przeznaczyć na dowolny cel. Zaletą takiego rozwiązania finansowego niewątpliwie jest brak dodatkowych zabezpieczeń, choć na rynku znajdą się instytucje, które przy kredytach gotówkowych wymagają dodatkowych produktów zabezpieczających np. ubezpieczenie na życie. Dla stałych klientów Banki w swojej ofercie mają zazwyczaj produkty na uproszczonych zasadach (na podstawie wpływów wynagrodzenia na rachunek ROR lub salda obrotów na koncie). Warto takie rozwiązanie wziąć pod uwagę gdyż tym sposobem możemy zaoszczędzić sobie kłopotliwych formalności oraz na pewno zaoszczędzimy sporo czasu tym bardziej, że oferty te coraz częściej są dostępne w kanale online. Minusem kredytu gotówkowego na pewno będzie jego koszt oraz wymogi formalne. W większości przypadków jest to rozwiązanie droższe od kredytu samochodowego czy leasingu konsumenckiego. Dodatkowo zawsze badana będzie zdolność kredytowa klienta, niemal zawsze musimy też przedstawić dokumenty potwierdzające źródło i wysokość dochodu (za wyjątkiem sytuacji opisanej powyżej). Klient również będzie musiał wykazać się określonym okresem zatrudnienia – w zależności od instytucji finansowej dla typowego etatowca minimalny okres zatrudnienia w danym miejscu pracy wynosi od 3 do 6 miesięcy. Banki nie lubią również umów lub świadczeń na czas określony – taka forma uzyskiwania dochodu może nam utrudnić uzyskanie finansowania. W przypadku finansowania z ramienia Banku trzeba się liczyć z weryfikacją w bazach międzybankowych. Negatywna historia niestety może nam wykluczyć możliwość uzyskania kredytu. Każdorazowo zaciągnięcie kredytu niestety obniży naszą dalszą zdolność kredytową, co może utrudnić dostęp do kolejnych kredytów.

KREDYT SAMOCHODOWY

Kredyt samochodowy jest produktem bardzo zbliżonym do kredytu gotówkowego z tą różnicą, że jest to kredyt celowy, czyli przeznaczony na zakup konkretnego auta. Auto to będzie stanowiło zabezpieczenie danej transakcji – Banki zabezpieczają daną transakcję zazwyczaj współwłasnością (co prawda w stosunku 49% do 51% na korzyść klienta) w dowodzie rejestracyjnym pojazdu. Wpis ten uniemożliwia swobodnym dysponowaniem pojazdu i jego zbyciem przed całkowitą spłatą zobowiązania. Dodatkowo często wymaganą przez banki formą zabezpieczenia jest obowiązkowa polisa AC na auto wraz z cesją. Osobiście sugerujemy klientom przy finansowaniu wykup ubezpieczenia AC jednak w zamian za nieco wyższe oprocentowanie znajdziemy Banki, które nie będą wymagały tej formy zabezpieczenia. Zaletą kredyt samochodowego może być niewątpliwie jego koszt. W przypadku świeżych aut (im auto starsze tym warunki finansowania niestety będą mniej korzystne) możemy liczyć na niskie oprocentowanie nawet rzędu 4,89% w skali roku. Kredytem samochodowym sfinansujemy zakup pojazdu z dowolnego źródła: osoba fizyczna, handlarz, komis samochodowy, autoryzowany dealer. Nie ma znaczenia czy auto kupujemy na podstawie umowy kupna – sprzedaży, faktury VAT-MARŻY czy pełnej faktury VAT 23%. Przy kredycie samochodowym klienci mogą skorzystać z długich okresów finansowania (przy nowych autach nawet sięgające 12 lat). Oczywiście przyznanie kredytu samochodowego jest również obarczone weryfikacją klienta w bazach bankowych, przedstawieniem dokumentów potwierdzających okres zatrudnienia i wysokość osiąganych dochodów oraz zaciągnięcie kredytu obniży naszą przyszłą zdolność kredytową. W niektórych przypadkach (jest to uzależnione od ceny pojazdu oraz od wieku auta) Banki będą wymagały od klienta wkładu własnego, a więc klient będzie musiał zainwestować gotówkę w nabycie pojazdu.

POŻYCZKA LEASINGOWA BEZ BIK / KRD

Chcesz zakupić auto, ale obawiasz się odmownej decyzji kredytowej? Wcale nie musisz rezygnować z marzeń o własnym pojeździe – z pomocą przychodzi auto pożyczka  bez BIK / KRD. To produkt finansowy, dzięki któremu masz szansę sfinansować zakup auta – niezależnie od Twojej historii kredytowej w przeszłości. Auto pożyczka bez BIK działa jak na podobnej zasadzie jak każda inna pożyczka, np. gotówkowa. Różnica polega jednak na sprawdzeniu wiarygodności kredytobiorcy – weryfikacja pomija bazę BIK oraz listę KRD. Pozwala to zwiększyć szanse na uzyskanie pozytywnej decyzji kredytowej. Z racji większego ryzyka ze strony pożyczkodawcy taka forma finansowania będzie na pewno droższa od pozostałych narzędzi finansowych. Sama procedura przyznania pożyczki jest szybka i bazuje na uproszczonych zasadach, czyli na oświadczeniu klienta o źródle zatrudnienia i wysokości osiąganego dochodu. Pożyczką bez BIK klient jest w stanie sfinansować pojazdy nawet do 100 000 zł. Zawsze jednak będzie wymagany wkład własny, który będzie oscylował w zależności od wybranej procedury od 15% (procedura standardowa z zaświadczeniem o dochodzie) do 30% (procedura uproszczona). Okres finansowania nie jest tu imponujący – auto możemy sfinansować maksymalnie na 48 miesięcy. Pożyczkodawcy zazwyczaj w takich przypadkach nie wymagają zabezpieczenia w postaci ubezpieczenia AC, ale w zamian za to stosują dodatkowe środki zabezpieczające w postaci: przewłaszczenia pojazdu, weksla oraz przyjęcia w depozyt jednego klucza do auta.

LEASING KONSUMENCKI

Chociaż leasing kojarzy się przede wszystkim z ofertą dla przedsiębiorców to również osoba fizyczna może zaciągnąć tą formę finansowania. Leasing konsumencki działa na identycznej zasadzie jak leasing samochodu dostępny dla firm. Firma leasingowa oddaje w użytkowanie wybrany pojazd, zaś konsument zobowiązany jest do opłacania miesięcznych rat leasingowych zgodnie z harmonogramem. Umowy leasingu dla osób fizycznych zazwyczaj realizowane są w procedurze uproszczonej bez konieczności przedstawiania jakichkolwiek dokumentów dotyczących zatrudnienia. Zaciągając leasing konsumencki klient nie obniża swojej zdolności kredytowej – zobowiązanie to nie będzie widoczne w BIK. Są to dwa kluczowe argumenty przemawiające za leasingiem konsumenckim. W leasingu konsumenckim jednak musimy liczyć się z tym, że nie sfinansujemy każdego pojazdu. Leasingodawcy zazwyczaj mają ograniczenia wiekowe finansowanych aut (nie więcej jak 10 lat wraz z okresem finansowania), oferują finansowanie maksymalnie na okres 4 lub 5 lat, wymagają żeby auto było kupowane na pełnej fakturze VAT 23% oraz mogą narzucać wybór odpowiedniego towarzystwa, które ubezpieczy auto (bezwzględnie wymagana będzie polisa AC). Jeśli jednak planujemy zakup nowego auta z salonu warto wziąć pod uwagę leasing konsumencki.

WYNAJEM DŁUGOTERMINOWY, CZYLI AUTO NA ABONAMENT DLA OSOBY FIZYCZNEJ

Podobnie jak w przypadku leasingu osoby fizyczne mogą również skorzystać z wynajmu długoterminowego, czyli leasingu konsumenckiego auta wraz z usługą serwisową. Wybierając tą formę finansowania klient musi z góry określić przebieg roczny pojazdu. Na jego podstawie oraz na podstawie samego auta (marka, model, wersja wyposażenia) i parametrów finansowania (okres + zastosowana opłata wstępna) zostanie ustalona wartość wykupowa pojazdu. Wartość ta stanowi właśnie koszt spadku wartości auta. Wartość wykupu jest zazwyczaj wysoka i powoduje, że płacimy relatywnie niską ratę. Po zakończonej umowie klient ma do dyspozycji 3 opcje: może wykupić auto na własność, może wymienić auto na nowy model (w obrębie nowej umowy) lub zwrócić pojazd do firmy leasingowej. Dodatkowo przy zawieraniu umowy klient może wybrać odpowiadającą mu opcję serwisową (najbardziej popularne warianty to: opcja pierwszy przegląd, okresowe przeglądy lub full serwis) oraz ubezpieczeniową. Przy odpowiedniej konfiguracji jedynymi obowiązkami podczas trwania umowy będzie tankowanie i mycie auta. Auto w wynajmie możemy nabyć bez opłaty wstępnej, na uproszczonych zasadach (oświadczenie o dochodzie) i często z atrakcyjnymi rabatami flotowymi. Pamiętajmy jednak, że możemy tym sposobem sfinansować tylko i wyłącznie nowe pojazdy nabywane od autoryzowanych dealerów, do końca umowy nie jesteśmy właścicielem pojazdu, od wartości wykupu przez cały okres liczone są odsetki (im wyższy wykup i im dłużej trwa umowa tym tych kosztów będzie więcej), a na koniec umowy leasingobiorca szczegółowo sprawdzi stan techniczny zwracanego pojazdu. Pomimo ww. mankamentów wynajem długoterminowy dla osób fizycznych staje się coraz bardziej popularną formą finansowania aut nowych.

Autor artykułu: Grzegorz Baumgart

Leasing konsumencki, auto na abonament, auto pożyczka bez BIK, a może kredyt samochodowy?

Skompletowaliśmy optymalny wachlarz rozwiązań finansowych, które z powodzeniem możemy dostosować do indywidualnych potrzeb każdego klienta.

Sprawdź nas: https://partnerleasingowy.pl/oferta